개인사업자 대출 조건 및 금리 한도에 대해서 알아보는 글이며 해당 글을 읽는 사람은 신규사업자도 있을 것이고, 아니면 저축은행 또는 캐피탈처럼 2금융권을 조회하기 전 내가 받을 수 있는 조건인지 그리고 최저금리로 받을 수 있는 금융권을 조회하는 사람들일 것이다.
하지만 1개의 금융사 부결 후 2~3곳을 연달아 조회하면 ‘과다조회이력‘으로 인해서 최대 3개월간 대출조회가 불가능한 상황이 발생할 수 있기 때문에 해당 글을 꼭 읽어볼 필요가 있다.
1. 개인사업자 소상공인 차이
개인사업자 소상공인 차이를 일단 알아야하는데 소상공인 대출을 받을려고 하는 사람도 있을 것이고 소상공인에 포함되지 않아 정책자금을 못받고 금융권 개인사업자 대출을 받을려고 하는 사람도 있을 것이다.
1.1. 소상공인
소상공인은 개인사업자 또는 법인사업자 이렇게 둘다 포함되는데 현재 글을 작성하는 2025년 시점 기준으로 제조업, 건설업, 운수업은 10명미만이 충족되어야 하고 기타 요식업, 서비스업종은 5명미만에 포함되어야 한다.
- 즉 소상공인은 업종마다 인원 수에 따라서 달라지며 그 인원에 따라 소상공인 전기요금 할인혜택이나, 정책자금등 다양한 대출을 받을 수 있는 조건에 부합된다.
1.2. 개인사업자
개인사업자는 법인세를 납부하지 않는 자영업자, 프리랜서, 1인사업자이고 마찬가지로 소상공인 인원을 비교해보면 제조, 건설, 운수는 11명이상 요식업, 서비스업종은 직원이 5명이상이 넘는다면 개인사업자에 포함된다.
- 소상공인에 비해서 받을 수 있는 혜택이 적으며 정책자금 같은 것들은 이용할 수 없다는게 특징이다.
그래서 ‘소상공인 확인서 발급‘이 되는지 파악 후 본인이 소상공인에 포함되는지 아니면 그냥 개인사업자로 되는지 확인하는 것이 좋다.
1.3. 매출액 기준
그리고 소상공인을 나타내는 매출액 기준도 포함된다.
| 업종 | 연 매출 기준 |
|---|---|
| 제조업 | 120억 원 이하 |
| 건설업 | 80억 원 이하 |
| 운수업 | 80억 원 이하 |
| 도소매업 | 50억 원 이하 |
| 음식점 및 숙박업 | 30억 원 이하 |
| 서비스업 및 기타 | 10억 원 이하 |
연 매출 기준이며 역시 업종에 따라 매출이 초과하면 소상공인에 포함되지 않는다.
2. 개인사업자 대출 알아보기 전 주의사항
개인사업자 대출 알아보기 전 주의사항에 대해서 알아보도록 할텐데 기본적으로 알고 있어야 할 것은 사업영위기간이 중요하고 매출 대비 순수익 그리고 과다조회이력나면 대출이 막히기 때문에 상담사 또는 중개업체를 통해 조회하는 것이 중요하다.
2.1. 신규사업자
신규사업자는 법적으로 따로 규정을 두지 않는데 즉 부가가치세 법령 안에서 사업영위기간으로 신규사업자를 포함하지 않고 정부에서 정책자금을 신청할 때 기준은 3년이내 또는 7년이내로 정한다.
- 즉 대출을 받을 때 신규사업자 대출은 없으며 정책자금만 신규사업자를 창업기간으로 정하는 경우가 있다.
- 그리고 보통 사업영위기간이 짧으면 1금융에는 상품이 없고 2금융권에서 개인사업자 대출을 받아야 한다.
2.2. 매출 대비 순수익
매출 대비 순수익이 대출한도를 산정하는데 있어서 기준이 되는 경우가 있는데 카드론, 저축은행같은 경우는 ‘순수익‘보다는 월 평균 매출을 기준으로 한도를 산정하는데 특히 신한저축은행, 하나은행은 카드 매출을 기준으로 대출 한도를 설정한다.
- 1금융권에서는 월 평균 매출 보다는 ‘순수익‘을 기준으로 대출 한도를 평가하며 DSR규제를 까다롭게 관리한다.
2.3. 과다조회이력
과다조회이력이 남지 않게 조심해야 하는데 보통 흔히 뱅크샐러드 또는 핀다 같은 대출어플로 조회를 하면 보통 많게는 5곳 적게는 1~2곳의 대출 가능한 금융사가 나타난다.
하지만 어플을 통해서 가조회로 한도가 산출되어도 승인율은 50% 즉 반반이며 가조회해서 나온 한도는 절대로 믿지 않는 것이 좋다.
과다조회이력이 남게 되면 최소 1개월에서 최대 3개월까지 대출조회가 안되며 심한 경우 신용등급이 하락되는 경우도 있기 때문에 조회해서 나오는 금융사만 파악하고 대부중개업체나 대출모집인에 등록된 상담사를 통해서 신청하는 것이 좋다.
- 직접 신청 하는 것 보다 중개를 통하면 과다조회 이력이 남지 않기 때문에 개인이 신청하면 2~3곳만 가능하지만 중개를 통하면 최대 10곳까지 조회가 가능하기 때문에 섣불리 신청하지 말아야 한다.
3. 중개업체 및 대출모집인
중개업체 및 대출모집인에 대해서 알아야 하는데 1금융권은 조회하지 못하고 저축은행, 캐피탈 위주로 조회가 가능한 업체들이다.
3.1. 대출모집인
대출모집인은 대출성 금융상품을 판매 대리하는 사람들이며 우리가 흔히 네이버 지식인 같은 곳에 보면 010-xxxx-xxxx 이렇게 번호를 적어놓고 답변을 다는 대출상담사들을 많이 볼 것 이다.
- 이들의 단점은 협약된 금융사가 제한적이기 때문에 개인사업자 대출을 알아보는데 있어서 폭 넓게 선택할 수 없다는 것이 가장 큰 단점이다.
3.2. 대부중개업체
대부중개업체에 선입견이 있을 수 있지만 대부중개업체는 3금융 대부업체만 조회할 수 있는 것이 아니라 캐피탈, 저축은행, 우수대부업체들을 조회할 수 있으며 적게는 20곳 많게는 50곳이상의 대출상품을 조회할 수 있다.
대부중개업체에 부정적인 인식이 강한 이유는 바로 급전대출 같은 상품만 있을 거라고 생각하며 개인대부업체들만 있다고 생각하지만 실제로 대부중개업체들도 상당히 많다.
그리고 대부중개업체 이용시 대출신청내역이 남아 휴대폰 번호가 유출되어서 스팸전화나 문자 그리고 금융사 사칭직원들한테 연락오는 경우도 상당히 많은데 이런 피해를 예방하기 위해 ‘1회용 050 안심번호‘로 운영하는 안심번호 대출나와 라는 중개사이트도 있다.
- 즉 정리하자면 대출모집인은 알아볼 수 있는 금융사가 저축은행권으로 제한되지만 중개업체는 캐피탈과 저축은행 금융위 법인 대부업체까지 조회가 가능한 것이다.
4. 1금융권 개인사업자 대출
1금융권 개인사업자 대출을 알아볼텐데 어떤 상품들이 있는지를 파악해야 하며 필자가 안내드리는 상품은 현재 글을 작성하는 기점으로 가장 많이 받고 있거나 활발하게 대출을 진행하고 있는 금융사를 안내할 것이다.
4.1. 카카오뱅크 개인사업자 신용대출
카카오뱅크 개인사업자 신용대출 상품이다.
| 대출대상 | 개인사업자 |
| 대출한도 | 최대 1억원 |
| 금리 | 연 3.20% ~ 15.90% |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 |
| 신청방법 | 홈페이지 |
최저금리 3.20%부터 시작되며 대출 실행 금액이 1억이고 상환기간을 5년으로 잡는다면 연 15.90% 최대 금리로 적용될 것이다.
4.2. KB국민은행 개인사업자 대출
KB국민은행 개인사업자 대출은 자세한 내용이 나와있지 않으며 소상공인 대출과 온라인 판매자들을 위한 셀러 전용대출이 있고 마이너스통장으로 운영되기 때문에 이건 직접 신청을 해서 조회할 수 있는 방법 뿐이 없다.
- 해당 홈페이지를 통해서 신청하거나 은행 방문이 필요하다.
4.3. 우리은행 개인사업자 대출
우리은행 개인사업자 대출은 이제 기본적인 승인 조건이 신규 고객은 불가능 하고 우리은행을 ‘주 거래 은행‘으로 이용한 대상에게 개인사업자 대출이 가능하다.
- 우리메디 플러스론
- 우리카드 가맹점 대출
- 우리 Oh!(5)클릭 대출(비대면)
- 우리은행 사장님대출
이렇게 4가지 상품이 존재하며 마찬가지로 홈페이지를 통해서 한도와 금리등을 상세하게 확인할 수 있다.
4.4. 신한카드 개인사업자 대출
신한카드 개인사업자 대출은 6개월 동안 일정 매출을 넘어야 하고 연 소득을 기준으로 했을 때 순수익이 1,600만 원이상 넘어야 대출이 가능하다.
- 대출대상 : 개인사업자
- 대출한도 : 10만 ~ 5,000만
- 금리 : 연 5.2% ~ 19.9%
- 신청방법 : 비대면(홈페이지)
4.5. 하나은행 사업자 우대 신용대출
하나은행 사업자 우대 신용대출이며 해당 상품의 특징은 순수익이 아닌 ‘신용카드 매출 실적‘에 따라서 대출한도를 산정하며 연 4.254% 금리부터 시작된다.
대출한도는 2,000만원으로 다소 낮은 편이지만 카드매출을 기준으로 잡기 때문에 순수익이 낮아도 대출 승인율이 괜찮고 사업영위기간은 최소 9개월이 넘어야 한다.
- 마찬가지로 비대면으로 조회가 가능하고 해당 홈페이지를 통해서 유선상담을 통해 심사를 받을 수 있다.
5. 2금융권 개인사업자 대출
2금융권 개인사업자 대출을 알아볼텐데 위에 설명했지만 1금융권은 순수익을 기준으로 잡는다면 2금융권은 월 매출로 대출 한도를 산정하는 금융사가 많다.
- 가장 많이 조회하고 받는 2금융권 개인사업자 대출을 소개해드릴 것이다.
그리고 필자가 위에 설명한 것처럼 저축은행, 캐피탈에서 개인사업자 대출을 조회하면 과다조회이력이 남아서 대출이 막힐 수 있다.
그렇기 때문에 본인이 직접 신청하는 것보다는 대부중개업체를 통해서 조회하는 것이 좋으며 050 1회용 안심번호로 상담을 받을 수 있는 ‘대출나와‘라는 곳에서 조회하는 것을 추천한다.
5.1. ok저축은행 개인사업자 대출
ok저축은행 개인사업자 대출은 아래와 같다.
| 상품명 | OK론 |
| 대출대상 | 개인사업자 |
| 대출한도 | 최대 1억원 |
| 금리 | 연 11.85% ~ 19.9% |
| 신청방법 | 홈페이지 |
5.2. 롯데캐피탈 개인사업자 대출
롯데캐피탈 개인사업자 대출은 아래와 같다.
| 대출대상 | 개인사업자 |
| 금리 | 연 7.65% ~ 19.90% |
| 대출한도 | 100만 ~ 6,000만 |
| 상환기간 | 12개월 ~ 72개월 |
| 신청방법 | 홈페이지 |
5.3. 하나캐피탈 개인사업자 대출
하나캐피탈 개인사업자 대출은 ‘아파트 담보‘로 진행되며 시세의 최대 85%까지 대출이 가능하며 담보물을 잡고 진행하기 때문에 대출금리가 가장 낮다.
| 대출대상 | 아파트를 보유한 개인사업자 |
| 대출한도 | 시세의 85% |
| 금리 | 연 6.4% ~ 11.4$ |
| 대출기간 | 신규고객일 경우 36개월 연장은 6개월 12개월단위 |
| 신청방법 | 홈페이지 |
5.4. 디올저축은행 개인사업자 대출
디올저축은행 개인사업자 대출은 사업영위기간과 매출액 보다는 NICE점수 기준으로 대출한도를 산출한다.
| 대출대상 | 개인사업자 또는 법인사업자 |
| 대출한도 | 100만 ~ 4,000만 |
| 금리 | 연 13.92% ~ 19.90% |
| 대출기간 | 12개월 ~ 120개월 |
| 신청방법 | 홈페이지 |
5.5. 예가람 저축은행 개인사업자 대출
예가람 저축은행 개인사업자 대출이며 상품명은 ‘빅머니A론‘이라고 한다.
| 대출대상 | 개인사업자 및 직장인 |
| 대출한도 | 300만 ~ 8,000만 주부는 최대 500만 |
| 대출기간 | 12개월 ~ 120개월 |
| 금리 | 연 14.7% ~18.3% |
| 신청방법 | 홈페이지 |
5.6. BNK캐피탈 개인사업자 대출
BNK캐피탈 개인사업자 대출 상품은 아래와 같다.
| 대출대상 | 개인, 개인사업자 |
| 대출한도 | 300만 ~ 1억5천만 |
| 금리 | 연 8.9% ~ 19.9% |
| 대출기간 | 12개월 ~ 120개월 |
| 신청방법 | 홈페이지 |
필자가 총 6개의 금융사를 설명했지만 실제로 개인사업자 대출 조회가 가능한 저축은행 금융사는 15곳 이상이고 해당 6개의 상품은 현재 글을 작성하는 시점으로 채권 회수율이 가장 높으며 반대로 대출실행도 가장 많이 일어나는 곳이다.
- 대출실행이 가장 많이 일어난다는 뜻은 반대로 말하면 승인율이 가장 괜찮다는 지표로 설명할 수 있다.
6. 개인사업자 대출 중개업체
개인사업자 대출 중개업체를 컨택해야 할 것인데 아까 필자가 위에 설명했지만 대출 어플로 통해서 가조회 후 한도가 산출되는 것은 승인율이 50%이며 절대적으로 믿으면 안된다.
6.1. 안심번호 대부중개플랫폼
안심번호 대부중개플랫폼을 이용하면 050 안심번호로 상담을 할 수 있기 때문에 타 중개업체 이용시 부득이하게 휴대폰 번호가 유출되는 사례를 막을 수 있다.
6.2. 안심번호 대출나와
안심번호 대출나와는 이름처럼 운영하는 곳이다.
- 대출 신청시 050 안심번호 적용
- 적용된 안심번호는 24시간 후 초기화
- 대출신청내역 또한 24시간 후 초기화
- 개인대부업체 및 중개업체 상담 가능
- 평균 3곳 업체와 컨택 가능
이제 개인대부업체가 연락이 올 수 있고 중개업체가 연락이 올 수 있는데 보통 개인대부업체는 ‘사업자일수’를 운영하기 때문에 이런 상담을 받으면 차단을 하고 중개업체 연락을 기다리면 된다.
근데 대부분 ‘사업자 대출’로 신청하면 급전업체보다는 중개업체가 연락이 올 확률이 높기 때문에 상담을 받는 것도 좋을 것 같다.
6.3. 내용정리
개인사업자 대출 조건 및 금리 한도에 대해서 작성한 글이며 현재 DSR초과로 인해 못받는 분들, 대출 총량제로 인해서 저축은행, 캐피탈 대출상품이 신규대출을 제한하는 경우가 많기 때문에 여러곳을 조회하면 ‘과다조회이력‘으로 부결날 것이다.
과다조회이력을 강조하는 이유는 우선적으로 대출이 실행이 되야 우선인데 저금리 대출만 알아보면 현실을 직시하지 못하고 부결날 가능성이 매우 높기 때문이다.
그렇기 때문에 중개업체등을 통해서 이력이 남지 않게 다양한 금융사를 조회하는 것을 추천한다.
‘신규사업자 대출‘이란 것은 없으며 소상공인 정책자금이나 전기요금 할인 혜택을 받을 때만 사업영위기간을 판단하기 때문에 사업자대출은 대부분 동일하다고 보면 된다.
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