사회초년생 대출 이렇게 알아보세요 라는 주제로 작성하는 내용이며 사회초년생들은 보통 신용카드 미사용이나 예,적금등이 따로 없기 때문에 신용점수가 안정화 되지 않는 상황에서 큰 대출 금액이 필요한 경우 금융권에서 많은 제약이 발생한다.
그렇기 때문에 부득이하게 위험한 작업대출 같은 것들도 알아보는 경우가 생기는데 그 위험한 대출과 대부중개 플랫폼으로 넘어가는 과정에 대해서도 알아보도록 하겠다.
1. 사회초년생 신용등급
사회초년생 신용등급은 불안정하며 보통 NICE 700~800점 그리고 KCB는 700점 초중반이 상당히 많으며 성인이 되자마자 카카오뱅크 비상금대출을 신청해보지만 대출이 거절되는 경우가 많다.
그리고 또 하나는 카카오에서 비상금을 받고 토스 같은 곳에서 비상금대출 중복 신청을 하려다가 거절되어 이 글을 읽는 사람들도 있을 것이다.
1.1. NICE 신용평가
NICE 신용평가에서 주어진 신용점수가 있는데 이 이 신용점수에 따라서 받을 수 있는 대출 종류가 달라진다.
그리고 보통 사회 초년생들은 1금융권 대출 진입이 어려우며 1금융 은행은 반드시 소득 증빙이 가능한 ‘직장인‘만 신용대출을 받을 수 있으며 보금자리론 같이 거주목적용도가 아니면 대출 진입이 불가능하다.
- 즉 유일하게 받을 수 있는 1금융 대출은 소액대출만 가능한 비상금대출이 유일한 것이다.
1.2. KCB 올크레딧
KCB 올크레딧은 NICE보다 신용점수가 다소 낮게 측정되는데 보통 1금융권은 KCB점수가 대출을 심사하는데 기준이되고 NICE는 저축은행에서 판단을 한다.
사회초년생들은 KCB가 많이 낮으며 이 점수를 올리기 위해선 정기예금이나 신용카드 사용등으로 인하여 신용점수를 올릴 수 있거나 또 아르바이트 등으로 기타소득자로 되어 3.3% 소득세를 납부 후 소득이 잡히면 KCB점수는 오른다.
- 대출을 연체하거나 하면 KCB점수가 큰 폭으로 하락되며 한번 하락된 점수는 오르는데 3년에서 5년정도 걸리기 때문에 KCB관리를 잘 해줘야 한다.
2. 사회초년생 비상금대출
사회초년생 비상금대출은 보통 중복이 어렵고 1금융에서 판단을 하게 되는데 이제 신용점수가아니라 ‘통신등급‘으로 판단을 하게 된다.
2.1. 통신등급 대출
통신등급 대출이라고 하며 왜냐하면 서울보증보험에서 보증서 발급을 하기 위한 기준이 통신사에서 본인의 NICE점수를 확인하고 통신등급을 부여한다.
하지만 본인이 대부중개업체나 대부업체를 이용할 때 통신등급 대출에 대해서 안내를 받았다면 금융권처럼 진행되는 대출이 아닌 것을 미리 알아둬야 한다.
- 통신등급은 신용점수를 보고 통신사에서 판단하며 서울보증보험에서 보증서 발급을 위한 개념이라고 보면된다.
- CB 1등급 부터 CB 5등급까지 있으며 이 등급은 NICE기준으로 판단된다.
예를들어 CB1등급은 NICE 900점 정도로 이해하면 되고 비상금대출이 가능한 통신등급은 최소 CB 3등급(NICE 800점이상)정도는 받쳐줘야만 가능하다.
1금융권 기준이며 2금융권은 당연히 1금융보다 이 등급이 좀 러프하게 적용될 수 있다.
2.2. 저축은행 무직자 대출
저축은행 무직자 대출에 대해서 설명할텐데 흔히 저축은행 비상금대출 또는 소액대출로 많이 부르는데 역시 사회초년생들이 ‘대출모집인‘에 등록된 대출 상담사들을 통해서 진행하는 유형의 대출이다.
필자가 작성한 ‘ok저축은행 무직자대출 진행과정‘을 확인하면 보다 자세한 내용을 취득할 수 있지만 해당 내용에 대해서 간단하게 정리하려고 한다.
- 다른 말로 저축은행 가직장 대출.
- 진행과정은 재직전화가 필수.
이 가직장대출은 위에 1,2번을 보면 알겠지만 내부심사기준 조건에 ‘재직전화‘를 통과해야 대출을 받을 수 있는데 보통 소액대출 개념이기 때문에 모든 저축은행 대출 한도는 ‘500만원‘으로 통일된다.
대출상담사를 컨택하는 과정에 있어서 ‘재직전화를 대신 받아줄 수 있는 상담사‘를 컨택하는 것이 중요하다.
그리고 본인이 이제 지인이 사업을 해서 재직전화를 받아 줄 수 있을 것 같아서 혼자 신청한다면 부결날 가능성이 매우 높을 것이다.
- 상담사마다 협약된 저축은행이 있기 때문에 본인이 다른 저축은행에서 재직전화 절차를 패스하고 대출을 시도하려다가 부결나면 전산이 공유된다.
- 전산이 공유되면 다른 저축은행에서도 대출이 불가능하다.
그렇기 때문에 혼자 욕심내서 신청하지 말고 반드시 상담사를 통해서 신청하길 바라며 네이버 지식인 같은 곳들에 보면 대출 상담사들이 많을 것이다.
즉 무직자 조건에서 직장이 있는 것 처럼 꾸민 후 진행되는 대출이며 서류위조 같은 것들이 들어가는게 아니고 저축은행에서 내 신용점수를 판단하고 재직전화 절차만 통과하면 되기 때문에 편법으로 진행되는 대출이며 불법은 아니다.
3. 사회초년생 위험한 대출들
사회초년생 위험한 대출들에 대해서 알아보는 과정이며 큰 금액이 필요할 때 진행하는 대출이며 걸릴 수도 있고 안 걸릴 수도 있는 대출이다.
3.1. 작업대출
작업대출은 이제 1금융 비상금, 2금융 저축은행에서 대출이 불가능하고 나오지 않을 경우에 뒤가 없는 20대들이 받는 대출이며 중개플랫폼을 이용하면 소액급전만 유도하기 때문에 받는 사례들이 있다.
다만 절대로 받아서 안되는건 ‘사업자 작업대출‘이며 사업자로 진행 시 종소세 신고기간에 세금폭탄이 날라오기 때문에 절대로 받으면 안된다.
작업대출 진행상품
- 햇살론 15 작업대출
- 카카오뱅크 전월세자금 작업대출
이렇게 1,2번 유형으로 진행되며 보통 수수료는 20~30%정도를 요구하며 즉 1000만원 대출 실행시 200만~300만을 요구한다.
보통 대출을 진행하면 햇살론은 1000만원 정도 대출이 실행되고 카카오뱅크 전월세 자금대출은 보증금 목적으로 실행되기 때문에 2000만~3000만 가량 큰 금액을 대출한다.
그래서 작업대출을 받을 때 얼마를 받느냐에 따라서 업체들 측에서 요구하는 수수료가 달라질 것이며 큰 금액은 20%을 요구하고 대출실행금액이 작으면 30%을 요구한다.
만약 이 작업대출에 대해서 자세한 내용이 더 궁금하다면 필자가 작성한 ‘작업대출 진행과정‘을 읽어보면 보다 자세한 내용을 얻을 수 있을 것이다.
3.2. 휴대폰 개통 대출(폰테크)
휴대폰 개통 대출(폰테크)라고 하며 엄연히 말하자면 대출 개념이 아니라 휴대폰을 개통 후 단말기를 판매하여 그 것으로 현금을 마련하는 것이다.
대부분 통신연체자들이 진행하며 서울보증보험에서는 개인에게 통신 할부회선을 공평하게 600만원을 부여하는데 이 한도내에서 휴대폰을 개통할 수 있는 것이다.
통신연체자들은 업자들을 통해서 미납요금을 대납 후 진행하며 단말기 판매 후 당연히 그 대납해준 요금을 다시 반납해야 한다.
대부중개업체나 대부업체에서 들어본 통신대출이 다 이렇게 진행되는 것이며 그리고 이 통신대출을 알아보다 보면 가장 많이 검색하는 것이 바로 ‘애플론 통신연체자 대출‘이라고 할 수 있다.
- 본인이 신용점수가 낮아도 이 서울보증보험에서는 휴대폰 개통할 수 있는 할부한도는 건들지 않기 때문에 신불자, 연체자, 연체이력이 있는 사람들은 아직도 많이 진행한다.
- 12개월 또는 24개월 정해진 약정만큼 요금을 내다가 미납되서 3개월이 지나서 직권해지까지 다가오면 이걸 걸려서 통신사에서 고소가 들어온다.
그래서 이 폰테크를 한 사람은 요금내는 기간이 너무 고통스러워서 목돈이 생기면 회선을 하나씩 밀어버리는 편이다.
3.3. 개인대부업체(급전 소액대출)
개인대부업체(급전 소액대출)은 이제 온라인 대부중개플랫폼을 통해서 진행되며 대출 한도는 적고 법정금리를 지키는 곳을 찾는다면 정신건강에 해롭다.
급전 소액대출 종류
- 일수대출
- 주변대출
- 월변대출
개인대부업체 이용시 1번부터 3번의 대출이 진행되며 일수대출은 일 마다 상환하는 대출을 뜻하며 주변대출은 1주변, 2주변, 3주변이 있는데 보통 대출 후 2~3주후 변제하는 것을 주변대출이라고 뜻한다.
그리고 월변대출은 이제 3개월 6개월을 상환기간으로 정해서 대출을 진행하는 것인데 역시 ‘진짜 월변업체‘를 찾기는 어려우며 보통 300을 대출받으면 상환금액이 450~500정도로 1.5배~1.8배에 가깝다.
그래도 이 말도 안되는 금리의 대출을 받을려는 이유는 그래도 ‘월 마다 상환‘ 메리트로 인해서 조금의 숨통을 트일 수 있기 때문에 받는 것이다.
그리고 주변대출은 보통 30/50, 50/80, 80/120 이렇게 있는데 왼쪽이 대출 받는 금액 오른쪽이 상환금액이고 개인대부업체중 90%이 이 주변대출을 진행한다.
4. 사회초년생 정부지원대출
사회초년생 정부지원대출이 있을까? 라고 물어본다면 햇살론 유스 말고는 주거목적으로 받을 수 있는 청년 버팀목자금 전세대출이 있고 중소기업 취업청년 전월세보증금 대출 이렇게 두가지만 존재한다.
- 결국에는 사회초년생들을 위한 생활비 대출은 햇살론 유스 말고는 없는 것이다.
5. 중개플랫폼 이용시 주의사항
중개플랫폼 이용시 주의사항에 대해서 설명드릴 것이며 대부분 개인대부업체들이 있고 대표적으로 대출나라 또는 대출세상 그리고 대출몽 이렇게 대형 사이트가 있다.
필자가 작성한 대출나라 후기를 읽어보면 보다 자세한 내용을 얻을 수 있지만 간단하게 요약해서 작성하겠다.
5.1. 실시간 대출 문의글 작성 금지
실시간 대출 문의글 작성 금지에 관한 내용인데 대형 중개플랫폼에는 개인정보를 빼가기 위해서 사이트에 브로커들이 상당히 많다.
본인이 배너에 있는 광고글을 보고 대출상담을 받으면 아무 문제가 없지만 실시간 대출 작성글을 남기면 2~3일 후 개인정보가 유출되어서 수백통의 스팸전화와 문자로 고통을 받을 것이다.
- 플랫폼 운영진은 해결해 줄 수 없음.
- 글을 작성해도 번호는 암호화가 되있지만 그걸 뚫는 것.
- 휴대폰을 만질 수 없을 정도로 스팸전화가 온다.
한번 번호가 털리면 직접적인 해결이 어렵기 때문에 휴대폰 번호 변경을 하지 않는 이상 이 스팸에 있어서 자유로울 수 없으며 이걸 방어하기 위해서는 1회용 ‘안심번호‘ 기능이 있는 사이트를 이용해야 할 것이다.
5.2. 안심번호 대출나와
안심번호 대출나와는 말그대로 1회용 050 안심번호로 운영되는 곳이며 대형 대부중개사이트 이용시 개인정보가 유출되는 것을 방지하기 위하여 안심번호를 도입했다.
다만 알아둬야 할 것은 대부중개사이트는 전부 개인대부업체가 있고 A라는 대부업체가 있다면 그 대부업체는 한 곳에서 광고를 하는 것이 아닌 플랫폼 운영진들에게 광고비를 내고 최소 2~3곳에서 광고하기 때문에 그것을 참고해야 한다.
대출나와 플랫폼 특징
- 050 안심번호 24시간 적용
- 적용된 안심번호는 24시간 후 초기화
- 대출신청내역 또한 24시간 후 초기화
- 최대 5개의 업체와 상담가능
1번부터 4번의 특징이 있으며 말 그대로 개인정보유출에 있어서만 방어가 될 뿐 대부중개사이트 특성상 법정금리 이내의 대출을 알아본다면 시간이 아깝기 때문에 안받거나 어느정도 체념을 하는것이 좋다.
5.3. 내용정리
사회초년생 대출 이렇게 알아보세요 라는 주제로 해당 글을 작성하였으며 실질적으로 받을 수 있는 비상금대출, 저축은행 무직자 대출(가직장대출)에 대해서 내용을 숙지해봐야 한다.
그리고 부득이하게 위험한 대출을 알아보더라도 사기는 당하지 않는 방향에서 현실적으로 검토해야 할 것이다.
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