자동차담보대출 조건 및 금리비교

자동차담보대출 조건 및 금리비교 할 수 있는 내용이며 다른 블로그에 있는 ‘뻔한 내용’들은 없을 것이며 캐피탈, 저축은행 권으로 현재 자동차담보대출을 어떻게 진행하고 부결이 나는 사유는 뭐가 있는지 등을 알아볼 수 있는 문서이다.

자동차담보대출을 하기전에 우리가 알아야할 중요한 사항들은 금리가 변동금리로 진행되는지, 고정금리로 진행되는지 그리고 차량시세의 평균 60%~90%정도로 적용되는데 가장 많이 쳐주는 금융사가 어딘지 등을 파악해야 한다.

그리고 금융사마다 본인 명의로 유지하면서 담보가 설정이 가능한지, 차량 소유권을 이전하는 조건으로 진행이 가능한지 등을 파악해야 한다.

1. 자동차 담보대출 진행전 주의사항

자동차 담보대출 진행전 주의사항은 이제 기본적으로 ‘과다조회이력‘으로 대출조회자체가 막히면 안된다는 것을 알아야 한다.

본인이 가장 많은 한도를 받고, 금리도 저금리로 받을려면 캐피탈 2~3곳이나 저축은행 3~4곳을 조회하게 되는데 이 ‘과다조회이력‘은 보통 3곳이상 조회하면 대출이 일시적으로 막히는상태를 말한다.

그렇기 때문에 대출모집인이나 대부중개업체를 통해서 조회해야 한다.
모집인은 저축은행쪽만 가능하고 중개업체는 캐피탈, 저축은행, 대부업체 다 가능하다.

1.1. 차량시세

차량시세를 평가하는 기준은 현재 중고차 시창 가치를 측정하여 연식, 주행거리, 차량 상태를 사진으로 반영하며 금융권마다 이 내부심사기준에 따라서 시세를 개별적으로 측정한다.

일부 캐피탈 같은 경우는 직접 출장 후 차량 상태를 확인하여 시세를 그 자리에서 판단하는 경우가 있다.
출고한지 10년이 초과되었으면 차량담보대출은 진행이 불가능하다.

1.2. 나의 신용등급

나의 신용등급에 따라서 자동차담보대출 시세를 높게 받을 수 있는데 이제 시세의 60%~90%을 정하는 기준이 바로 NICE신용지키미 점수로 판단한다.

NICE 600점초반 : 시세의 60%
NICE 700점초반 : 시세의 70~80%
NICE 700점후반~830점 : 시세의 90%

이렇게 NICE 점수에 따라서 캐피탈과 저축은행 권에서는 신용등급을 평가 후 대출을 진행한다.

1.3. 할부차량담보대출

할부차량담보대출은 잔여할부금액에 따라서 시세의 50% ~80%정도로 대출이 가능하며 역시 기존 할부금액이 많이 남아있다면 50%정도로 받을 수 있다.

그리고 보통 할부차량 담보대출의 특징은 ‘기존 할부금을 완납하는 용도‘로만 가능하며 생활자금용도 목적으로 대출 신청이 불가능하다.

할부금을 완납 후 금융사에 필수로 ‘상환내역서‘를 제출하여 자금용도목적을 증빙해야하고 그걸 하지 못한다면 불이익이 발생한다.

2. 자동차담보대출 금융사 별 금리

자동차담보대출 금융사 별 금리를 안내드릴텐데 채권회수율이 가장 높은 금융사를 안내드릴 것이며 회수율이 높다는 것은 ‘가장 많이 받고 있는‘ 자동차 담보대출을 뜻한다.

2.1. 스마트저축은행 오토론

스마트저축은행의 오토론 상품이다.

대출대상	만 19세이상 NITE 571점이상
대출한도	100만 ~ 7,000만
대출금리	11.90 ~ 11.99%(고정금리)
대출기간	12개월 ~60개월
필요서류	신분증, 주민등록초본, 자동차등록증
신청방법	비대면 홈페이지

2.2. 현대캐피탈 자동차담보대출

현대캐피탈 자동차담보대출의 금리다.

대출대상	만 19세이상 (신용점수 상담)
대출금리	연 4.9% ~ 17.9%
대출한도	상담
상환기간	12개월단위로 X 5 택
신청방법	전화상담

현대캐피탈은 출고일 13년된 차량까지 대출 상담이 가능한게 특징이다.

2.3. 페퍼저축은행 오토론

페퍼저축은행 오토론의 자격조건이다.

대출대상	만 19세이상 성인
대출한도	300만 ~ 7,000만
금리	15.1% ~ 19.9%
상환기간	자유상환
신청방법	비대면 홈페이지

2.4. 상상인저축은행 오토론

상상인저축은행 오토론 상품이며 ‘가장 많이 받는 자동차담보대출’이 바로 상상인 저축은행 오토론 상품이며 100% 무입고 대출 진행이 가능하다.

대출대상	개인, 개인사업자
대출한도	최대 8,000만원
금리	12.89% ~ 19.50%
상품특징	NICE 530점이상
신청방법	비대면 홈페이지

2.5. KB캐피탈 자동차 담보대출

KB캐피탈 자동차 담보대출 상품이며 마찬가지로 상상인저축은행 다음으로 TOP2 순위라고 할 수 있는게 KB캐피탈이다.

대출대상	차량소유자
대출한도	최대 1.2억
대출금리	연 6.8% ~ 19.9%
상환기간	12개월 ~ 96개월 택
신청방법	비대면 홈페이지

KB캐피탈 자동차 담보대출은 상환기간이 최대 96개월까지 가능한게 특징이다.

2.6. 웰컴저축은행 자동차담보대출

웰컴저축은행의 자동차담보대출이며 2금융권중 가장 낮은 신용점수가 자격조건인게 특징이다.

대출대상	NICE 300점이상
대출금리	6.84% ~ 19.9%
대출한도	최대 1억
상환기간	6개월~ 120개월
신청방법	비대면 홈페이지

상환기간이 최대 120개월로 KB캐피탈보다 1년 더 길며 금융권중 가장 길다는게 특징이다.

특히 NICE 300점이상은 연체이력이 있어도 가능하다는게 특징이다.

2.7. IM캐피탈 자동차담보대출

IM캐피탈 자동차담보대출이며 4대보험 미가입 프리랜서 또한 가능한 대출이다.

대출대상	차량소유자
대출한도	300만 ~ 1억
대출금리	10.0% ~ 19.9%
대출기간	12개월 84개월 택 – 1천만 미만 36개월이하 – 1천만 ~3천만 60개월이하 – 3천만이상 84개월이하
신청방법	비대면 홈페이지

이 외에도 BNK 캐피탈 자동차담보대출도 있고 전북은행이나 JB캐피탈등 다양한 자동차담보대출을 취급하는 금융사가 있지만 필자가 소개한 금융사는 현재 ‘채권회수율’이 가장 높은 금융사만 취급하였다.

자동차담보대출은 1금융권에서는 신한 마이카 같은 신차구매 대출뿐이 없기 때문에 2금융권으로 조회해봐야 한다.

3. 중개업체 및 모집인 컨택

중개업체 및 모집인 컨택하는게 무슨 말이냐면 보통 자동차담보대출을 취급하는 금융사는 대부업체 포함 약 20곳인데 2금융권에만 14~15곳이 있다.

개인이 저금리로 받을 수 있는 곳을 계속 조회하다가 과다조회이력으로 부결날 수 있는데 이 이력으로 인해서 최장 3개월간 대출이 막힌다.
담보대출이기 때문에 기준이 조회이력을 그렇게 중요하게 안보지만 보통 캐피탈 2곳 저축은행 2곳 이렇게 4곳이상 조회하면 1개월가량 막힌다.

이 조회이력을 피하기 위해서는 모집인이나 중개업체를 통하면 다양한 금융사로 내가 받을 수 있는 금융사를 전체적으로 조회가 가능하다.

3.1. 대출모집인

대출모집인은 금융성상품을 중개, 대리하는 상담사이며 우리가 흔히 네이버 지식인 같은 곳에 OOO상담사 이렇게 상담을 하는 분들이 있는 것인데 여신금융협회나 대출모집인에 상담사코드를 조회하면 정확한 분인지 확인할 수 있다.

대출모집인의 협약된 저축은행 일부 2~3곳만 조회가 가능하기 때문에 다양한 금융사를 조회할 수 없다는게 단점이다.
장점은 보통 1대1로 상담을 하기 때문에 피드백이 빠른편이다.

3.2. 대부중개업체

대부중개업체는 이제 2금융권 저축은행, 캐피탈, 대부업체등 전부 조회가 가능하며 우리가 원하는 자동차담보대출을 받을 수 있는 모든 금융사 약 14~15곳 조회가 가능하다.

마찬가지로 조회이력 없이 전부 조회가 가능하며 대부중개업체의 선입견이 있는 이유는 바로 개인정보유출이나 개인대부업체들의 급전대출을 안내를 해서 그런 것인데 단순하게 자동차담보대출을 필요로 한다면 이런 급전상품 안내는 전혀 없을 것이다.

그리고 개인정보유출을 방지하기 위해서 1회용 번호 050 안심번호로 운영하는 ‘안심번호 대출나와‘라는 대부중개 플랫폼도 있기 때문에 중개업체를 선택할 것이라면 이렇게 최소한의 방어수단이 있는 곳을 통해서 캐피탈, 저축은행 금융사를 조회하는 것이 좋다.

요약하자면 대부중개업체는 모든 2금융권 모두, 그리고 신용점수가 낮아서 부결되면 대부업체까지 자동차담보대출을 조회할 수 있고 마찬가지로 조회이력이 남지 않는다.
단점은 대출모집인처럼 1:1상담이 안되서 소통이 다소 제한이 될 수 있다.

4. 자동차담보대출 자격조건

자동차담보대출 자격조건을 이제 알아야 되는데 저축은행, 캐피탈에 진입하기 위한 최소 신용점수, 그리고 일부 저축은행은 최소요건이 NICE 300점부터 진입이 가능하다고 하는데 이게 팩트인지 체크해봐야 할 것이다.

4.1. NICE 신용점수

1금융권은 KCB올크레딧을 많이 보지만 저축은행, 캐피탈은 NICE신용점수를 많이 보는데 보통 담보물이 없을 때 에는 기본적으로 NICE가 730~750점은 들어와야 저축은행 대출 승인율을 장담할 수 있다.

그리고 아무리 자동차담보대출처럼 담보물이 있는 조건에서 대출을 신청하여도 보통 NICE가 530점~ 600점대는 들어와줘야 저축은행, 캐피탈 진입이 가능하며 이 점수를 충족시키지 못한다면 현실적으로 대부업체로 넘어가야 한다.

대부업체 자동차담보대출 평균금리는 17.0% ~ 20.0%이다.
대부업체 특성상 무입고로 진행되는 곳은 현실적으로 없다.

4.2. 연체자 자동차담보대출

연체자 자동차담보대출에 대해서 설명드릴텐데 현실적으로 연체자 자동차담보대출은 대한민국 모든 금융사가 불가능하며 흔히 강원랜드 앞에 있는 전당포 같은 곳에서만 가능하다.

금융위 법인 대부업체, 2금융권 전부 불가능하며 전당포대출 즉 개인대부업체, 4금융권만 가능하다.

이런 경우 그냥 현실적으로 연체자대출을 알아보는게 맞지만 연체자인경우 법정금리이내로 대출을 알아보는 중이라면 정신건강에 해롭고 시간이 아깝다.

5. 안심번호 대부중개플랫폼

안심번호 대부중개플랫폼은 말그대로 1회용 안심번호로 운영하는 곳이며 아까 필자가 위에 자세하게는 설명 안했지만 이런곳이 있다라고 작성한 내용이 있다.

5.1. 안심번호 대출나와

안심번호 대출나와는 이름처럼 050 안심번호로 운영하는 곳이고 대출 실행 전 상담을 안심번호를 통해서 받을 수 있다는게 가장 큰 장점이고 중개업체, 플랫폼 이용시 개인정보를 불법으로 수집하여 불법 스팸문자, 전화등을 예방하기 위해 방어수단을 갖추고 있는 곳이다.