직장인대출 재직기간 금리 및 한도에 관련해서 작성하는 글이고 이 글을 읽는 사람은 1금융 주거래은행에서 거절이 났거나, 총량제로 인해 대출이 불가능하며 2금융 저축은행 또는 캐피탈을 조회하기 위해서 알아보는 사람이 있을 것이다.
그리고 연체기록으로 인하여 대출이 막혔거나, 또는 뱅크샐러드나 핀다 같은 어플로 가조회로 한도가 산출된 곳에 신청했다가 ‘과다조회이력‘으로 부결이나서 대출이 3개월 가량 막힌 사람도 있을 것이다.
그리고 직장인이여도 4대 보험 미가입 상태는 직장인이 아니라 프리랜서로 적용되기 때문에 이런분들은 프리랜서 대출을 알아보는 것이 좋을 것이다.
1. 직장인 대출 재직기간
직장인 대출은 재직기간이 매우 중요한데 그 재직기간은 4대보험 가입후 건보료, 국민연금 납부를 내역을 기준으로 나뉜다.
- 직장을 이직했을 경우 최근 6개월 기준으로 4대보험 가입이 몇 회 됬는지에 따라서 한달정도 끊겨도 대출을 받는데 있어서 큰 지장은 없다.
1.1. 재직기간 1개월
재직기간 1개월은 무직자로 판단하기 때문에 직장인 신용대출이 불가능하며 연체가 없을 경우 받을 수 있는 것들은 비상금대출이나 신용점수로 판단하는 ‘가직장 대출‘이 존재한다.
이 가직장 대출에 대해서 보다 자세한 내용을 확인하고 싶으면 ‘ok저축은행 무직자 대출 후기‘를 확인하면 알 수 있을 것이다.
- 신용점수가 낮은 경우 재직기간 1개월은 햇살론15를 받을 수 있고 신용점수가 높다면 신용대출 진입이 어렵기 때문에 2금융과 1금융에서 비상금이나 저축은행 소액대출로 300/500정도로 1000만 미만의 대출을 받을 수 있다.
1.2. 재직기간 3개월
재직기간 3개월은 이제 신용대출이 가능한 시점인데 1금융을 진입하려면 NICE보다는 KCB올크레딧 점수를 많이 평가하고 2금융은 NICE점수를 우선적으로 평가한다.
1금융권 은행을 진입하려면 KCB는 최소 850점이상은 충족해줘야하고 NICE는 900점이상은 진입해야 1금융에서 조회가 가능하며 반드시 ‘주거래은행‘으로 시도해봐야 하고 요즘은 주거래를 안하면 대출이 제한된다.
저축은행, 캐피탈 같은 2금융은 대부분 직장인 대출 자격조건이 NICE 351점 이상이라고 되어있지만 말도 안되는 점수고 현실적으로 개인이 직접 신청하려면 NICE700점 후반대는 맞춰주어야 한다.
- 그리고 중개업체를 통해서 조회하는게 좋은데 NICE700점 초반대는 들어와줘야 저축은행을 조회해볼 수 있고 NICE 600점대라면 캐피탈로 넘어가야 한다.
그리고 흔히 대출상품을 대리하는 ‘대출모집인‘과 대출을 중개하는 대부중개업체가 있는데 모집인은 조회할 수 있는 금융사가 제한적이지만 대부중개업체는 모든 2금융권과 3금융까지 조회가 가능하다.
대부중개사이트나 플랫폼에 선입견이 있는 건 바로 ‘개인대부업체‘들 때문이며 그리고 중개업체 이용시 개인정보유출 위험도 있는건 사실이다.
그렇기 때문에 필자는 1회용 050 안심번호로 개인정보를 보호하면서 상담받을 수 있는 ‘안심번호 대출나와‘라는 곳을 추천하는데 해당 사이트는 대부중개업체, 개인대부업체 이렇게 있기 때문에 중개업체랑 상담을 하여 2금융권 대출을 조회하는 것을 추천한다.
중개업체를 껴야하는 이유는 개인이 2~3곳 신청 후 부결되면 ‘과다조회이력‘ 으로 인해서 3개월간 대출이 제한될 수 있지만 업체를 통하면 과조회이력은 남지 않는다.
1.3. 재직기간 6개월
재직기간 6개월은 이제 NICE 700점대 초반이어도 대출 승인율이 괜찮으며 보통 이 시점에 채무통합대환대출이나 햇살론 대환대출을 알아보는 경우가 많다.
햇살론 대환은 폐지된지 오래됬고 채무통합은 보통 1년이상 되어야 가능하고 요즘은 채무통합이 잘 안되기 때문에 통대환을 많이 하는데 통대환은 재직 8개월부터 가능하다.
2. 2금융권 직장인 대출
2금융권 직장인 대출을 안내해 드릴 것이며 현재 비대면으로 많이 조회하는 상품들이 있는데 팩트만 설명드리자면 금리, 한도는 무의미하고 대출이 나오는지, 안나오는지 그게 중요하다.
2.1. 캐피탈 금리 및 한도
캐피탈 직장인 대출 금리 및 한도에 대해서는 아래를 참고하길 바라고 이 3곳은 현재까지 채권회수율이 가장 높은 곳이다.
채권회수율이 높다는 뜻은 반대로 승인율이 괜찮고 가장 활발하게 대출을 받는 곳이라고 설명할 수 있다.
| 대출상품 | 금리 및 한도 |
|---|---|
| 롯데캐피탈 직장인 엘론 | 연 7.59% ~ 19.90%, 300만 원 ~ 1.5억 원 |
| iM캐피탈 직장인론 | 신용도에 따라 차등 적용, 300만 원 ~ 7,000만 원 |
| 현대캐피탈 신용대출 | 신용도에 따라 차등 적용, 고객 신용도에 따라 다름 |
캐피탈 직장인 대출은 개인이 직접 신청하려면 NICE 750점이상은 넘어야 승인에 있어서 장담받을 수 있고 중개업체를 통하면 NICE 680점 ~ 730점까지는 들어와야 승인을 장담해볼 수 있다.
2.2. 저축은행 금리 및 한도
저축은행 직장인 대출 금리 및 한도에 대해서 아래 표를 확인하길 바라고 마찬가지로 가장 활발하며 대출실행이 가장 많이 일어나는 8개의 금융사를 정리한 내용이다.
| 대출상품 | 금리 및 한도 |
|---|---|
| NH저축은행 – NH직장인행복대출 | 연 5.5% ~ 19.8%, 300만 원 ~ 5,000만 원 |
| 모아저축은행 – 직장인신용대출(믿을론) | 연 13.5% ~ 19.9%, 300만 원 ~ 5,000만 원 |
| OSB저축은행 – 직장인신용대출(오리치론) | 개인 신용평점 및 소득에 따라 차등 적용 |
| 다올저축은행 – Fi 직장인대출 | 연 5.90% ~ 19.90%, 100만 원 ~ 1억 원 |
| SBI저축은행 – 직장인 신용대출 | 연 7.9% ~ 15.5%, 100만 원 ~ 1억 5,000만 원 |
| 참저축은행 – 직장인R | 개인 신용평점 및 소득에 따라 차등 적용 |
| SBI저축은행 – 근로자햇살론 | 개인 신용평점 및 소득에 따라 차등 적용 |
| 페퍼저축은행 – 직장인 신용대출 | 개인 신용평점 및 소득에 따라 차등 적용 |
이런 상품들이 없지만 최저금리가 의미가 없는 것이 보통 금리를 측정할 때는 신용점수도 판단하지만 ‘대출실행금액‘이 얼마인지, 그리고 상환기간이 얼마인지에 따라 다른데 보통 저축은행, 캐피탈은 12개월 기준으로 최장 120개월까지 가능하다.
- 예를들어 1억을 대출받는데 상환기간이 120개월이라면 금리는 15.0% ~ 19.90%의 최고금리가 적용된다.
3. 과다조회이력을 왜 조심해야 하는지
과다조회이력을 왜 조심해야 하는지 알아야 하는데 요즘은 대출을 조회할 수 있는 카카오페이 대출조회등 상당히 많은 대출조회 어플들이 출시되있다.
하지만 재직기간이 1개월이어도 어플은 철저하게 ‘신용점수‘로만 판단하기 때문에 저축은행계열에서 2~3천 한도가 발생한다고 하지만 실제로 조회하면 부결이 난다.
하지만 하나의 금융사가 뜨는 것이 아니라 저축은행 3~4곳, 대부업체 3곳 이렇게 뜨는데 개인이 직접 조회 후 부결이 되면 전산이 공유되기 때문에 어떤 이유로 부결이 났는지에 대해서 정보가 공유된다.
어플을 돌렸을 때 가장 많이 뜨는 저축은행은 우리가 흔히 아는 SBI저축은행이나 OK저축은행 같은 곳이 아니라 처음 들어보는 한국투자저축은행 같은 곳들이 많이 뜰 것이다.
한 곳에서 안나와서 연속적으로 조회하면 부결이력이 공유되고 받을 수 없는 조건에서 계속 대출을 신청하니 과다조회로 인해서 심한 분들은 신용등급이 하락되고 이 부결이력으로 인해서 최장 3개월간 대출이 제한된다.
- 평균적으로 최소 1개월~3개월동안 제한되는 편이기 때문에 한 곳에서 부결이 나면 추가적으로 조회를 하지 않는 것이 현명하다.
그래서 중개업체를 통해서 조회하라는 이유고 중개업체 이용시 개인정보유출등으로 인해서 금융사 사칭직원을 통해서 사기피해를 당하는 사례가 있을 수 있으니 아까 필자가 위에 언급한 050 안심번호로 구현되는 ‘안심번호 대출나와‘라는 곳을 추천한 것이다.
4. 연체이력 있는 직장인 대출
연체이력 있는 직장인 대출에 대해서 이제 알아볼 것인데 단기, 장기연체 이력 상관없이 연체이력이 잡히면 일단 2금융권 대출은 전부 막힌다고 보면 된다.
4.1. 우수대부업체
우수대부업체는 이제 우리가 아는 리드코프나 태강대부 그리고 2024년에 영업을 종료한 러시앤캐시 같은 곳이 우수대부업체다.
하지만 1,2금융 대출 총량제로 인해서 신용점수가 멀쩡해도 대출이 안나오는 경우가 많기 때문에 대부업체로 많이 몰리는 경향이 생겼고 그로 인해서 대부업체도 신규대출을 진행하지 않는 곳이 상당히 많다.
그래서 만약 본인이 1,2금융이 제한 되서 3금융 대부업체를 알아보고 있다면 ‘대부업체 순위‘를 확인해보고 신규대출 가능여부를 파악해야 한다.
- 대부업체 또한 3곳이상 조회 후 부결이 되면 과다조회 이력으로 부결 난다.
4.2. 개인대부업체
개인대부업체는 이제 우리가 흔히 아는 급전대출, 일수대출, 월변대출등 이렇게 법정금리를 초과하는 대출을 받게되는 경로다.
개인대부업체는 지방자치단체(시청경제과)에 대부교육이수증을 제출하면 누구나 다 신청할 수 있는데 보통 이제 정부지원 제도권 대출, 우수대부업체까지 전부 다 받고 어디서도 대출이 안나오는 경우에 개인대부업체를 이용한다.
- 본인이 법정금리 연 20.0%이내의 대출을 알아보고 있는 중이라면 개인대부업체를 알아보는 것은 시간이 아깝고 정신건강에 해로울 것이다.
우리가 흔히 아는 대출나라 같은 곳에 있는 업체들이 전부 개인대부업체들이며 이 대출중개사이트 종류가 상관이 없는게 예를 들어 A개인대부업체는 대출중개사이트 최소 3곳이상 광고를 하고 있기 때문에 모든 대형 대출사이트는 전부 동일하다고 보면 된다.
대출나라 후기 이런 글을 확인해 보면 개인대부업체들이 어떻게 진행되는지 급전대출이 어떻게 진행되는지 확인할 수 있는데 역시 긍정적인 후기를 기대하고 읽는 것이라면 그냥 넘기길 바란다.
4.3. 대부업체 통신대출
대부업체 통신대출은 이제 신용등급과 통신등급은 별개로 이루어지기 때문에 아무것도 대출이 안나오는 사람들을 상대로 진행하는 유형이며 엄연하게 말하자면 대출은 아니고 우리가 들어본 ‘폰테크‘라는 유형이다.
휴대폰을 개통 후 단말기를 판매하여 그 대금을 받는 방식이며 서울보증보험에는 개인에게 ‘600만원‘이라는 한도를 부여하여 그 한도내에서 단말기를 개통할 수 있는데 걸리면 골치 아파지는 방식이다.
- 필자가 작성한 ‘대부업체 통신대출‘이라는 글을 읽으면 보다 자세한 내용을 얻을 수 있을 것이다.
4.4. 위험한 작업대출
위험한 작업대출은 사회 초년생, 또는 재직기간이 짧아서 대출이 안나오는 경우 정부에서 지원하는 정책자금, 제도권대출로 진행하는 유형이다.
특히 20대 초중반들이 많이 하며 많이하는 이유는 지금 상황에서 개인대부업체를 이용하면 전부 30/50 소액급전만 유도하지 실질적으로 자기가 필요한 자금은 500만 이상인데 아무곳도 해주지 않기 때문에 뒷일 생각없이 받는 분들이 많다.
- 역시 ‘작업대출 후기‘를 읽어보면 어떻게 진행되는지, 진행시 불이익이 발생할 수 있는 상황이 어떤 것들이 있는지 확인할 수 있다.
그리고 이 작업대출 유형 중에서도 가장 위험한 ‘사업자 작업대출‘ 이란 것이 있는데 이 것을 진행하면 나중에 종소세 신고기간에 세금폭탄을 두들겨 맞게되니 아무리 급해도 이건 받지 않는게 좋을 것이다.
5. 안심번호 대출 플랫폼
안심번호 대출 플랫폼에 대해서 소개드릴건데 필자가 위에 작성한 내용이랑 살짝 중복되는 글이 있는데 보다 자세한 내용을 전달드릴 것이다.
5.1. 안심번호 대출나와
안심번호 대출나와는 개인대부업체, 대부중개업체등이 있으며 아까 필자가 위에 반복한 내용처럼 ‘과다조회이력‘이 남지 않을려면 중개업체를 통해서 직장인 대출을 캐피탈, 저축은행권으로 알아봐야할 것이다.
- 신청인 정보는 24시간 동안 안심번호 적용
- 대출신청내역 또한 24시간 후 초기화
- 안심번호 또한 24시간 후 초기화
- 최대 5곳의 업체와 상담이가능
1번부터 4번의 특징이 있는데 평균적으로 2~3곳의 업체와 상담을 할 수 있으며 신청내역이 24시간후 홈페이지에서 자동초기화되는 시스템을 갖췄기 때문에 2~3일 후 스팸문자, 전화등 올 일이 없는게 특징이다.
물론 상담만 안심번호로 가능한 것이고 본인이 대출을 실행하기 위해선 기본적인 개인정보를 제출해야 할 것인데 직접 판단 후 진행하길 바란다.
대형 대출중개사이트를 이용시 ‘실시간 문의 글‘에 대출신청 글을 올리면 2~3일 후 개인정보가 유출되어 수백개의 스팸 문자나 전화등으로 괴롭힘을 당한다.
배너에 있는 광고물을 보고 연락하면 상관이 없지만 절대로 실시간 작성 글에 남기면 안된다.
- 해커, 브로커들이 실시간으로 해킹하여 판매하는데 플랫폼 운영진은 애초에 문의글을 암호화로 보호하지만 그 것을 해킹한다.
- 휴대폰 번호를 변경하지 않는 이상 직접적인 연락을 차단하기는 매우 어렵다.
그렇기 때문에 중개사이트, 중개업체를 이용시 안심번호로 구현된 곳에서 상담을 받는 것을 강조하는 이유다.
- 대형사이트에서 유출된 휴대폰 번호는 수백명의 사채업자에게 개당 300원 ~ 500원 사이로 헐값에 판매된다.
5.3. 내용정리
직장인대출 재직기간 및 금리 한도에 대해서 작성한 내용이며 이 글을 읽는 사람은 1금융 주거래 은행에서 부결이 났거나 대출이 진행이 안되기 때문에 2금융권으로 알아보는 분들이 많을 것이다.
그리고 본인의 신용점수, 단기연체내역등으로 인하여 받을 수 있는 대출들이 있을 것이고 대출을 진행하는데 있어서 사기 피해사례를 알아야 사전에 예방을 할 수 있을 것이다.
2~3회 정독 후 본인에게 적합한 대출을 받기를 권장한다.
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