진짜 월변업체를 알아보고 월변대출 후기 직접 받아봤던 내용이며 온라인 대부중개플랫폼을 4곳이상 조회했고 상담 받았던 업체만 약 35곳 그리고 대형중개플랫폼을 이용하다가 개인정보가 유출당해서 휴대폰 번호까지 바꿨던 내용을 전달드린다.
시간을 되돌린다면 다시는 실시간 대출 문의글에 글을 올리지 않을 것이며 불법 스팸 문자와 전화로 휴대폰을 만질 수 없을 정도로 피해받았던 내용을 전달드린다.
1. 월변대출이란
월변대출이란 말그대로 월마다 변제하는 대출이며 일반 대부업체에서 진행하는 대출이 아니고 개인대부업체에서 개인돈 대출을 월마다 상환해야 하는 것이 월변대출이며 본인이 만약 월변대출을 법정금리 이내로 받고 싶다면 해당 글은 읽을 필요가 없을 것이다.
1.1. 개인돈 월변
이 개인돈 월변대출은 비대면으로 진행되는 곳을 찾기가 매우 어려우며 보통 미팅 후 진행되게 되며 소득증빙이 어렵다면 이 개인돈 월변대출을 진행하기 어려울 것 이다.
- 물론 미팅을 안하는 곳도 있고 남녀 성별에 따라서 이 월변대출 승인율이 다른게 특징이며 대부중개플랫폼, 사이트에 배너를 달아 놓고 ‘당일 500 월변 가능’ 이렇게 광고를 하는 곳이 상당히 많다.
1.2. 월변대출 승인율
월변대출 승인율 좋은 곳을 검색해도 나오지 않으며 본인의 조건을 주관적으로 냉철하게 살펴봤을 때 월변이 나올지, 말지 스스로 알 수 있을 것이다.
그리고 이 월변대출 승인율을 보면 잘 나오는 사람이 있는데 보통 주부, 프리랜서 여성, 직장인이 월변대출이 잘 나오고 40~50대 남성, 일용직은 상담하다가 본인의 개인정보를 제출하고 나면 상담과정에서 거절될 확률이 매우 높다.
- 20~30대 젊은 층이나, 프리랜서 여성, 주부들이 이 채권 회수율이 높기 때문에 이 들을 대상으로 많이 진행되는 편이다.
- 일용직, 무직자는 애초에 소득증빙이 안되기 때문에 월변대출을 알아보다가 사기를 당하는 사례가 많다.
2. 진짜 월변업체 찾았던 과정
필자가 진짜 월변업체를 찾았던 과정은 1번 중개플랫폼, 2번 개인대부업체, 3번 네이버 밴드 및 카페, 그리고 개인돈을 차용증 작성 후 빌려주는 대출이 있었는데 되돌아보면 정말 시간이 아까웠다.
2.1. 중개플랫폼
필자가 월변대출을 알아보기 위해서 플랫폼은 약 8곳이며 마지막 ‘안심번호 대출나와‘라는 곳에서 상담 후 받을 수 있었다.
이렇게 중개플랫폼에서 여러 중개플랫폼에서 알아봤고 무턱대고 조회해서 개인정보 털리지 말고 이 글을 모두 읽고 본인이 월변이 나올만한 조건인지 파악 후 진행하길 바란다.
2.2. 개인대부업체
개인대부업체는 대부중개플랫폼에 있으며 A라는 개인대부업체가 있으면 이 업체는 플랫폼 1곳에서 광고를 하는게 아니라 최소 4곳이상 광고를 하기 때문에 플랫폼 선별은 필요 없다.
즉 필자가 위에 8개의 대부중개사이트를 조회했지만 플랫폼 내부에 있는 대부업체들은 전부 개인대부업체이며 상담을 받은 곳이 워낙 많다보니까 기억하지 못하고 같은 대부업체에게 2번 상담을 받았다가 왜 또 전화하냐고 욕도 먹은적이 있다.
- 배너에 있는 광고로 연락하면 여성 상담원이 전화를 했지만 얘내는 아무것도 그냥 무조건 된다하고 카카오톡 아이디를 알려주면서 여기서 상담받으라고 안내를 해주는 역할이었다.
2.3. 네이버 밴드와 카페
네이버 밴드와 네이버 카페에서 개인돈 대출이 활성화 되있다는 소문을 들어서 조회를 해봤지만 역시 여기도 사채업자가 많은 곳 이었고 얘내들은 보통 소액결제깡이나 카드깡을 위주로 진행하는 곳이었다.
나한테 “혹시 신용카드 사용하시면 저희가 한도 매입이 가능합니다.”라고 말했고 뭘 사냐고 물어봤더니 모바일 백화점 상품권을 구매해서 판매하면 우리가 85%에 매입을 해주겠다고 하는 곳이 굉장히 많았다.
그래서 아니 신용카드는 있는데 한도가 없다고 하니까 그러면 ‘신용카드 대납대출‘을 진행해주겠다고 하면서 사기를 치려하는 곳도 있었다.
- 결국엔 네이버 밴드와 카페도 믿을 곳이 아니었고 얘내들은 대출개념이 아니라 그냥 현금화업체들만 있는 곳이 었다.
2.4. 개인돈 차용증 대출
개인돈 차용증 대출도 알아보고 있었는데 애초에 이게 성립이 안되는게 개인간 차용증은 법적 효력이 없고 공증을 선다고 해도 공증비용등 다 내가 부담해야 하는 것이기 때문에 배보다 배꼽이 더컸다.
그리고 개인돈 차용증 대출을 해준다는 곳에서 상담을 받아보면 전부 ‘담보물‘을 요구했고 혹시 개인 아니고 사채업자냐고 물어보면 대부업등록증을 보내주는데 전부 ‘전당포‘하는 사람들이었다.
- 결국 알아본 결과 개인돈 차용증 대출은 이 차용증이 법적 효력도 없을 뿐더러 지역에 전당포를 하는 사장님들이 많아서 의미가 없었다.
3. 진짜 월변대출 승인조건
진짜 월변대출 승인조건을 알아보면서 가장 그들이 물어 보는 것은 현재 직장을 어디를 다니시고 그게 공기업인지 중소기업인지 물어봤고 4대 보험 가입이 되있는지를 가장 많이 물어봤다.
3.1. 급여통장내역
최근 6개월 이내에 급여통장내역 즉 급여가 매달 몇월 몇일에 입금됬는지 제출하라고 했고 내가 도박을 하는지 체크하기 위해서 전체적인 입출금 내역을 전송하라고 했다.
- 나는 처음에 상담을 받았을 때 왜 제출하라고 하는지 이해가 안되서 따졌는데 여기는 그냥 나를 바로 차단해서 다음업체에게 상담을 받았었다.
- 사설 토토 같은게 찍힌 내역이 통장에 있으면 월변대출 진행을 안해주는 것 같았다.
3.2. 비상연락망
비상연락망은 다른말로 지인의 연락처를 건내줘야 하고 진짜 치밀한 업체는 ‘네이버 주소록‘을 통체로 요청하는 경우도 있고 여자인 경우에는 인스타그램 아이디까지 달라고 하는 곳도 있다.
정말 현실적으로 필자가 35곳의 업체를 상담했을 때 이 비상연락망은 모든 곳이 요구하였고 가족 또는 지인 5명정도 비상연락망을 요청하였다.
- 이 비상연락망은 당연히 내가 돈을 못갚을 때 추심을 하기 위한 용도이고 무조건 추심이 진행되는게 아니라 ‘돈을 안갚고 잠수‘ 탔을 경우에나 추심이 진행된다고 한다.
- 연체가 되더라도 연락만 잘 받으면 추심이 진행되지 않는다.
왜냐하면 그들도 추심이 진행되면 더욱더 돈 받는게 힘들어 질 것이라는 것을 알기 때문에 무조건적으로 추심을 진행하지 않고 그들이 가장 중요하게 생각하는 것은 ‘원금회수‘가 목적이기 때문이다.
3.3. 재직기간 및 4대 보험 가입
재직기간 및 4대 보험 가입 여부는 이 월변대출의 가장 기본조건과 동시에 이 승인율을 가장 끌어올릴 수 있는 조건이다.
그들은 원금회수가 가장 중요하며 그걸 뒷받침 해주는게 바로 나의 재직기간이 그것을 증명해준다. 그리고 이게 재직기간도 되게 중요한데 6개월 ~1년이면 이 월변의 승인율은 70%이상 만약 한 직장에서 2년이상 근무중이라면 100%확률로 나온다.
3.4. 월변대출 한도 및 이자율, 상환기간
월변대출 한도 및 이자율, 상환기간에 대해서 설명할 건데 이 월변대출은 직장인, 사업자에 따라서 다르지만 해당 글을 읽는 사람들은 대부분 직장인들이 많을 것이다.
- 대출한도 : 300만원
- 대출상환기간 : 3개월 또는 6개월
- 이자율 : 300만원 대출 후 400만~450만 상환
- 특징 : 금액이 클 수록 대면미팅 요구
필자가 필요했던 금액은 500만 정도였는데 이 금액으로 대출을 받을 수 있는 곳은 단 한곳도 없었으며 최대한도는 300만이상 나오지 않았다.
그리고 300만원까지 가능한 곳이 3곳 정도 있었고 내가 사는 지역은 인천 지역이었고 상담하는 업체가 서울에 있다길래 출장을 나올수도 있고 내가 올라가서 직접 상담을 받을 수도 있다고 하였다.
3.5. 상담과정
이 상담과정에 대해서 하나하나 다 물어봤는데 현실은 이러했다. 만약에 본인들이 출장을 왔었다면 300만원 대출 중에서 20만원을 출장비 명목으로 선이자를 땟을 것이고 대출을 안받을 거라면 출장비를 요구 했을 것이라고 말했다.
그리고 내가 상담했던 문자, 대화내역을 본인들 보는 앞에서 삭제를 요청했고 삭제 후 어떤 번호를 알려주더니 앞으로 이 쪽으로 소통하면 된다고 했다.
- 요약하면 상담했던 내역이 법정금리를 넘는 내용같은 정상적인 내용이 없었기 때문에 본인들의 비밀보장을 위해서 삭제 요청을 했다.
- 그리고 비상연락망 5명을 요구했고 잠수만 타지 않으면 지인추심 같은건 진행되는 게 없고 상환기간이 조금 늦어도 연락만 잘 받으면 된다고 했다.
정말 이렇게까지 해서 대출을 받아야 할지 정말 고민을 많이 했는데 당장의 생활비가 없고 다음달에 나갈돈이 많았기 때문에 뒤는 생각 안하고 받았던 것 같다.
결과론적으로만 본다면 나는 일단 월변대출을 받았고 상환기간은 6개월로 잡았고 따로 선이자 이런거 없이 70만원 x 6개월 총 420만원을 상환했고 지금은 다 끝난상태이다.
4. 진짜 월변업체 찾으면서 겪었던 내용
진짜 월변업체 찾으면서 겪었던 내용에 대해서 말씀드릴건데 다른 의미로는 대출도 안되면서 사기를 치려고 하는 곳이 었다.
4.1. 보이스피싱 시도했던 경우
보이스피싱을 시도했던 경우인데 처음에 여긴 개인대부업체가 아니었고 구글에서 급전대출을 쳤는데 텔레그램 아이디만 있는 곳에서 상담을 받았던 케이스다.
그들이 나에게 보이스피싱을 시도한 개념이라기 보단 나를 ‘대포통장‘으로 감아서 본인들 돈세탁을 할려는 시도였다.
- “안녕하세요 당일대출 가능하신데 거래내역이 없으시다 보니까 저희에게 투자를 해주는 p2p업체에게 증빙하려면 저희한테 2~3회 대출받았던 내역을 만들어야해서 저희가 고객님 통장으로 50만원씩 3번 송금해드릴테니까 그 돈을 다시 저희가 안내드리는 계좌로 상환해주시면 됩니다.”
이렇게 위에 멘트를 치고 내 통장에 돈을 넣을려고 했는데 좀 이상한 것 같아서 구글링을 해보니까 내 통장에 보이스피싱으로 얻은 ‘불법수익‘을 송금하고 다시 본인들 통장으로 송금하여 더러운 돈을 깨끗한 돈으로 둔갑하는 그 목적에 쓰일 뻔했다.
만약 내가 이 상황을 모르고 그냥 이렇게 돈을 받고 송금을 해줬다면 내 명의로 입금된 그 돈은 피해자 명의로 입금된 돈이었고 내 명의로 피해가 입었기 때문에 가해자가 될 뻔 했던 상황이었다.
- 이런 경우에는 나도 피해자이지만 법의 테두리 안에서 봤을 때에는 나도 보이스피싱 공범이 되기 때문에 변호사를 쓰지 않는 이상 미필적 고의를 입증하기 어렵다고 한다.
4.2. 소액급전
이제 소액급전 대출 상품은 1주변, 2주변, 3주변 이렇게 그들이 사용하는 은어가 있는데 1주후 변제, 2주후 변제, 3주후 변제 이런느낌으로 보면 된다.
보통 2주변 3주변이 가장 많으며 이 대출은 개인대부업체가 100곳이 있으면 90곳이 다 이렇게 소액급전대출을 취급한다.
- 대출한도 : 100만원 미만
- 상환기간 : 2~3주
- 상환금액 : 30만, 50만, 80만대출 실행시 50만, 80만, 120만 상환
그리고 이 소액급전을 사용하는 이유는 월변대출은 대면미팅 후 진행되는 경우가 많지만 소액급전은 ‘비대면 무서류 대출‘로 진행되는 경우가 많기 때문이다.
마찬가지로 월변, 소액급전대출은 신용조회가 따로 들어가지 않고 그들은 애초에 신용을 평가 할 수 있는 자격조차 주어지지 않는다.
- 신용점수를 조회를 안하는 것이 아니라 못하는 것이고 이 신용조회가 가능한 대부업체는 금융위원회에 등록되있는 ‘우수대부업체‘들만 가능하다.
4.3. 작업대출
작업대출은 신용점수가 올크레딧KCB 기준으로 600점~ 650점을 대상으로 진행되는 전형적인 불법대출이며 사문서 위조가 들어가며 전자거래금융법 위반에 속하는 대출이다.
보통 이 작업대출이 진행되는 상품은 정부지원 제도권 대출인 햇살론15, 또는 카카오뱅크 전월세자금대출로 진행되며 ‘대출연체자‘는 일체 불가능하며 만약 연체자도 가능하다고 하면 필자가 위에 언급한 보이스피싱 용도로 본인의 통장이 필요할 것이다.
- 이 작업대출의 내용이 궁금하다면 ‘작업대출 후기 및 피해사례‘를 확인해보면 보다 자세한 내용을 확인할 수 있다.
4.4. 통신대출
이 통신대출에 대해서 설명할 것인데 이제 개인대부업체들이 가장 많이 안내하는 유형의 대출이다.
| 개인대부업체 100곳이 있다면 | |
| 70% | 소액급전(주변대출) |
| 20% | 통신대출 |
| 10% | 월변대출 |
이런 비율로 본인이 상담을 받아볼 수 있을 것이며 이 통신대출은 다른말로 ‘휴대폰 개통 대출‘이라고 하며 다른 말로는 ‘폰테크‘라고 하는 사전적 의미가 있다.
통신등급과 신용등급은 전산상 중복으로 취급하지 않기 때문에 ‘서울보증보험‘에서 개인에게 부여하는 600만원 한도이내로 휴대폰을 개통할 수 있다.
이 통신대출을 많이 이용하는 사람은 휴대폰 요금 미납 중인 사람들이 많으며 보통 대부중개업체들이 ‘통신연체자 대출‘로 안내 후 이렇게 진행하는 사례이다.
예를 들어서 본인이 120만원 짜리 휴대폰을 사용하고 있고 미납이 있다면 업자가 미납요금을 대납하여 보증보험 한도를 살리고 480만원의 잔여 한도만큼 단말기를 개통하는데 이 과정에 대해서 자세하게 알고 싶다면 ‘대부업체 통신대출 후기‘를 확인해보면 어떤 식으로 진행하는지 파악할 수 있을 것이다.
5. 진짜 월변대출 받은 곳
진짜 월변대출 받은 곳을 안내드리면서 필자가 위에 작성한 내용들을 다시 읽어보길 바라며 본인이 4대보험 가입된 직장인이고, 재직기간이 길어야 가능할 것이다.
- 신불자, 연체자, 무직자등 소득증빙이 안되거나 신용상 문제가 있을 경우 본인이 받을 수 있는 월변대출은 무조건 없고 사기를 당할 확률만 높기 때문에 조심해야 한다.
5.1. 안심번호 대출나와
아래 플랫폼은 개인정보 해킹을 예방하기 위해 대출신청인의 번호는 050 안심번호로 적용되는 곳이다.
대출나와 플랫폼 특징
- 대출신청인의 연락처는 050 안심번호 적용
- 발급된 안심번호는 24시간 후 초기화
- 대출신청내역 또한 24시간 후 초기화
- 불법,스팸 문자에 있어서 방어가능
본인의 대출신청내역이 계속 남아 있다면 안정성을 보장할 수 없지만 24시간 후 자동적으로 초기화 되고 최대 5곳의 업체와 상담을 받을 수 있을 것이다.
5.2. 안심번호를 사용해야 하는 이유
대형 대부중개플랫폼은 개인정보가 유출되기 상당히 쉬운 곳이며 실제로 많은 사람들이 ‘실시간 대출 문의 글‘에 작성을 했다는 이유만으로 2~3일 후 개인정보가 해킹되어 수백명의 사채업자들에게 연락을 받았을 것이다.
- 사이트 자체에 보안 취약점을 해커, 브로커들이 약점을 파악하여 해킹을 하는 원리며 플랫폼 운영진들은 해결해 줄 수 없다.
- 휴대폰 번호를 변경하지 않는 이상 계속해서 시달릴 것 이다.
- 유명한 대출사이트일 경우 더더욱 이런 사례가 많다.
본인의 개인정보가 유출되는 것이 아니라 대출신청내역과 연락처 상담내용들이 유출되는 것이기 때문에 안심번호와 같은 원초적인 방어수단이 필요한 것이다.
5.3. 내용정리
내용을 정리하자면 월변대출을 받기 위해서는 무엇보다 중요한건 본인의 소득증빙이 가장 중요한 것이고 그걸 뒷받침 해주는 것이 급여통장내역이다.
중개플랫폼 특성상 양아치 같은 대부업체들은 무조건 존재하며 플랫폼 운영진은 지자체에 등록된 대부업등록증을 신뢰하여 제휴를 맺는 방식이기 때문에 그들이 해줄 수 있는 방어수단은 없으며 대부분 이용약관에 그렇게 적혀있을 것이다.
본인이 월변이 안나오고 소액급전만 유도한다면 해당 업체를 탓하기 보단 본인을 탓해야 할 것이며 애초에 나올거라면 상담자체에서 문제가 발생하지는 않을 것이다.
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